关于个人养老金的几个引介误区：缴费、投资与税制问题

券产品产品线类别及应有社就会保障措施规定来看，有会籍重回应有社就会保障投资者以内的证券产品产品线要具有运作安全病态、成熟平衡、标的法规，着眼于较宽期保值的特病态，具体为：缯行有方、储蓄存款、商业医疗保险和公募投资基金四类。

因此，最终必须特别奖应有社就会保障投资者以内的，一定是证监就会和缯保监就会统一认可的、可能就会与收益适度的证券产品产品线。

第三，应有社就会保障帐号的投资者既有。按照通行的理应，应有社就会保障帐号投资者既有是应有投资者，应有可极多数人同样合格的证券产品产品线，但大部分证券产品产品线就会有一定的填满期，它不也许像蒸股帐号那样每天极多数人买进卖出。

尽管法制应有社就会保障投资者管理规则暂未全面实施，但可以居然，愿景应有社就会保障帐号的拥有者在投资者管理上至极多拥有以下权限：一、准许同样持有人行；二、准许同样投资者的证券产品产品线；三、在符合就其规则的从应该下极多数人更为换投资者产品线；四、可随时线上查找应有社就会保障帐号本金及净值变动情况。

第四，应有社就会保障帐号的保值完全免费。有许多人非议：应有社就会保障投资者就会亏损吗？它比应有蒸股差劲吗？事实已经证明，应有社就会保障帐号的较宽期投资者，是有足够意志力实现保值完全免费的。因为全国社就会保障投资基金过往20日照年化利率大幅提高8%以上，企业年金过往15日照年化利率大幅提高7%以上，因此，我们有理由相信，全体应有社就会保障帐号较宽期年化大约利率逾到5%以上，也应该是不成疑虑的。

在现实生活里，由于90%的小散蒸股都是亏损的，因此，举办应有社就会保障的较宽期投资者利率当然就会远高于应有蒸股的大约利率。这是不用证明的最简单直觉。

不过，我们也无法像炒股蒸股一样，采用每天、每月末或每个四季的较短期利率来评判应有社就会保障投资者收益的高低或；也，而应该深入研究其三五年甚至十年的大约年化利率来计量其优劣。

关于应有社就会保障税额制疑虑

《意愿》未有确实应有社就会保障的税额制规定，只是粗略地提了一句：国家所制定税额收财税额，鼓励符合条件的人员举办应有社就会保障政治制度并依规领取应有社就会保障。

实际上，税额收财税额是成功推广应有社就会保障政治制度的最重要原因。在应有社就会保障税额制设计上，我们既要遵循理应，更为要考虑里国国情。

目从前法制设置了较差的应有所得税额的纳税门槛，绝大多数里低收入者无需纳税应有所得税额。在7.1亿原则上医疗保险刷卡人里，大约只有7000多万人无需纳税应有所得税额，占全部农民者的10%，其余90%的里低收入者由于逾不到个税额起征点而无需纳税。因此，在应有社就会保障税额制上，如果只获取EET的“个税额递延”措施优惠，那么对90%的里低收入者来说，也许就会失去措施驱使功用。

实际上EET税额制，就是在刷卡7集个税额递延（E）——在投资者转化成收益的7集同样个税额递延（E）——在所含7集纳税应有所得税额（T）。这一“个税额递延”的财税额，对于无需纳税应有所得税额的人来说，是极其折扣精确的，它可以有效抵扣本人当期应纳税额所得额。但对逾不到个税额起征点的里低收入者来说，并无法享有到这项措施优惠。

另一类税额制TEE则更为也许就会受到里低收入者的欢迎。实际上TEE税额制，就是在刷卡7集税额后刷卡（T）——在投资者转化成收益7集免税额（E）——在所含7集免税额（E）。对于不再逾不到个税额起征点广大里低收入者而言，如果采用TEE税额制，那么他的刷卡可以视同为“税额后刷卡”，因为他的应有所得税额为零，既然是税额后刷卡，当然，其投资者收益及最终所含就可以豁免应有所得税额。这对逾不到个税额起征点的广大里低收入者是极其折扣精确的。

当然，对于必须纳税个税额的里高收入者而言，政治制度并不排斥其举办应有社就会保障刷卡，但可以同时获取EET和TEE两类税额制供其自主病态同样，一旦明确其里一种税额制，就无法平常更为改。不过，可以有一种原则上上，即无需EET里途改作TEE，但TEE不无需改作EET。

由于应有社就会保障帐号只有应有刷卡，不关乎雇佣刷卡，因此，EET和TEE的税额制管理成本极低，并不就会给税额务机关增大太多临时工量。

为此，我们建议，法制应有社就会保障税额制的设计，应该充分考虑税额制负责任与税额优DB的原则，为应有社就会保障帐号拥有者同时获取两类税额制优惠同样——EET和TEE，由帐号拥有者不愿同样其里一种税额优待遇，并无需帐号拥有者从EET改作TEE，但不无需从TEE改作EET。唯有如此，才能让税额收财税额转化成负责任、DB、驱使效果。

应有社就会保障对投资产品的冲击

应有社就会保障措施一旦实施，如果必须形成全社就会的互信，那么将对法制商业缯行、兄弟姐妹有方及投资产品转化成一系列一个现代：

第一，法制商业缯行将更为加专注于原则上权利类有方产品线或资管产品线的研发与创新，并且更为加重视各个领域知识储备、投资者者教育及投顾业务。

第二，法制家所庭有方将日渐从“较短蒸”“赚快钱”的来透过转向以高龄为最低目标或在较短期内的兄弟姐妹有方，公用社就会保障将已是兄弟姐妹钱财管理里国有资产配备的极其最重要密切就其。

第三，大量炒股才就会执意接受商业缯行的建议，他们将通过必要举办应有社就会保障刷卡及大量购买原则上权利类有方产品线或资管产品线，慢慢地自主病态同样重新加入金融东村场，大多数散户将不再亲自重回金融东村场近身搏杀，而是通过应有社就会保障帐号及各个领域化证券产品产品线间接参与金融东村场投资者，从而获取较宽期稳健的投资者收益。这将是里国投资产品“独立机构化”、A股产品“去散户化”的大好时机。

不难想象，到那时，里国金融东村场才就会变眼中“独立机构东村”，供给、规模庞大的较宽期私人企业，才就会支持里国金融东村场走回较宽逾十年以上的慢牛、较宽牛，里国投资产品才就会更为加高质量地咨询服务实体证券产品业。到那时，以高龄为最低目标的兄弟姐妹有方，才就会变得更为较宽远、更为理病态、更为从容、更为美好！

（中学教师:马金露）。

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