贷款利率高达790%！拉美金融科技业大洗牌，Nu Holdings将“吃到成”寡头？

p>银行业信息技术龙头一些公司通过减少商品价格减少利润

在乌拉圭，6月末底有将近7200万人积欠利息。汇丰银行通过减少利息利息来毕竟这一更为严重损失。据西班牙央行的资料，到都将末里面旬，Nubank和Mercado Pago的金融卡气化花销平均商品价格分别大大提高将近350%和560%。贷款人的商品价格差别不大，在某些前提一些贷款人的商品价格甚至低于数百个百分点。为了保护现金流，该一些公司减少了金融卡的商品价格——在某些前提条件下大大提高了790%!

乌拉圭财政部长Fernando Haddad本年度早先嘲笑称之为，金融卡商品价格"高得令人震惊难以置信"，并重申了的游戏上限的也许性。Nubank和传统文化汇丰银行业的公司最初能够愈演愈烈这一讨论，称之为这是利息政府机构在近期生态环境下保持良好债券最简单的唯一途径。但将近日Haddad最终重申这个问题，称之为这些收费是“不能容忍的”，并尽力采取措施。乌拉圭央行行长Roberto Campos Neto周四补充说，难题在于，如果商品价格受到限制，利息政府机构将废弃金融卡的网站，这也许可能会减极低消费支出。

Nubank总裁兼运营官Did Velez问到，不见得是，银行业信息技术将要使得汇丰银行降极低收费。他估计，他的一些公司为买家节省了390亿雷亚尔(80亿美元)的费，否则他们将偿还利息这笔费。Velez在一份声明里面说：“银行业公共服务是一个严格来说跨国慈善家‘教育领域’的极低价，这个极低价近十年为止由里面巴塔哥尼亚远超过的一些公司主导。我们打破了玻璃天花板，准许其他跨国慈善家转至这个极低价，在不同的垂直教育领域。在不太可能上，我们是这场行业革命的追随者，我们异议感到非常自豪。”

小型银行业一些公司利息商品价格定价权有限、资本受阻

根据Distrito的调查结果，对冲狂潮消亡后，在软银和Upload Ventures的赞同下，里面巴塔哥尼亚大平均有2595家共享债券、加密货币、偿还利息或一般银行业公共公共服务公共服务的新创一些公司。其里面委内瑞拉403家，乌拉圭1476家。它们合计占有乌拉圭从未还债利息的份额平均为4%，这表明许多利息平台尚从未赢取动力。

在一个商品价格不够高的时代，大量的民营跨国企业将难以赢取他们工业发展所需的额外贷款。这给大型银行业信息技术一些公司带来了优势，它们早已建立了贷款来源、买家储蓄，并有能力修正向贷款人支付的费。

英美两国汇丰银行拉美地区信息技术对冲汇丰银行经营范围主管Pedro Pereira问到:“当地商品价格的绝对幅度往往可能会毕竟整个周期里面很高的积欠亲率，并使债券沦为拉美新创跨国企业最有价值的经营范围之一。”

Nubank向储户仅偿还利息平均11%的储蓄利息，该汇丰银行本年度第一季度的净利息收入为8.15亿美元，较上周同期增长了一倍多。

Nubank总裁兼运营官Velez问到，只想在最简单资本较少的世界里面赢得成功，生产能力较小的银行业信息技术一些公司将无需一种“比极低价上整体电子产品好一千倍”的电子产品，并且也许不得不下调成本并坚持那些不是其战略思想一个中心的项目。

这次大洗牌还共享了另一个关键教训：银行业信息技术一些公司要想在里面巴塔哥尼亚共存下去，也许无需像传统文化汇丰银行那样遵从。事实上，Nubank将要模仿它曾经试图单打独斗的老牌跨国企业的某些方面。曾经，它指责传统文化利息政府机构共享的商品价格低于50%左右。Velez在2015年毗连受问到:“这里就让有什么的路坏了。”他指的是大汇丰银行发行的金融卡商品价格达500%。“在市场竞争惨烈的极低价里面，你不可能会看不到这些。”

银行业信息技术的准备好引起了该地区的债券供过于求。一些以前不可能会汇丰银行的网站的生产者注册了多达六张卡。惠誉评等的一份调查结果标示出，截至月份年底，乌拉圭非汇丰银行政府机构将近一半的金融卡买家收入很高，而大型汇丰银行的这一%-平均为四分之一。乌拉圭基准商品价格在短短15个月末内从2%急剧增高至将近14%，对这些贷款人的打击更是更为严重。将近日，乌拉圭央行开始放松货币政策，将商品价格下调50个基点至13.25%。

惠誉分析师Pedro Carvalho问到，大型汇丰银行能够修正并经受暂居这场百慕大。他问到：“效用远超过的是生产能力最小的银行业信息技术一些公司。有一件事是应有的:不是他会都活过下来。”

共享利息、金融卡和偿还利息公共服务项目Mercado Pago的盈利在零售商MercadoLibre下半年盈利里面占有比平均为44%，高于上周同期的31%。但在2023年不够具单打独斗性的生态环境、不够高的资本成本和乌拉圭家庭利息慢慢降低的前提，预计Mercado Pago的最初利息将放缓。其33亿美元的债券对冲组合高于Nubank的128亿美元。

Nu Holdings扩展不易：其他极低价大，贫穷用户违平均效用累聚

其他极低价看起来也很艰难。Nubank希望将经营范围限于里面产阶级，这一群体与大汇丰银行的市场竞争不够为惨烈，同时还希望将经营范围限于积欠亲率很高的有担保利息教育领域，如工资利息和担保利息。但像乌拉圭独角兽一些公司Neon Pagamentos等这些银行业信息技术一些公司也在工业继续发展，并在相争正因如此的买家;该汇丰银行月份从阿根廷毕尔巴鄂比斯开汇丰银行(Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)赢取了3亿美元的注资。

其次，Nubank平均90%的收入来自乌拉圭，在向委内瑞拉扩展的更进一步里面面临着效用。惠誉的另一位分析师Alejandro Tapia问到，在那里，整体汇丰银行早已建立了位数平台，以与银行业信息技术一些公司市场竞争，在某些前提，它们可以不够独立地运营，并曾与战略思想联盟。

例如，按利息组合计算，委内瑞拉第二大汇丰银行Banorte与的总部毗邻利马的电商、租车公共服务一些公司Rappi合作另一款了一款金融卡。其次，阿根廷银行业信息技术一些公司Uala收购委内瑞拉ABC资本汇丰银行(ABC Capital Bank)并扩展在委内瑞拉的经营范围，另一款了一个高现金流储蓄的网站，赢取了监管机构政府机构的审批。

花旗的一份调查结果标示出，委内瑞拉的经济体制不够加非正规，金融卡供应量仅占有乌拉圭的20%。糟糕地是，委内瑞拉的债券息差也施加压力了很多，这使得毕竟利息更为严重损失显得不够加困难。即使如此两年，有四家非汇丰银行利息政府机构违平均。Velez指出："委内瑞拉是一个潜力不小的第三世界。机可能会是不小的，因为公共服务渗透亲率要极低得多——估计60%的委内瑞拉人不可能会汇丰银行的网站。但是，我们往常地才行地扩展经营范围。”

面对这些单打独斗，许多拉美银行业信息技术一些公司将要修正方向。根据资料，在即使如此的12个月末里，这些一些公司早已解雇了2000多名员工。其里面除此以外为里面民营跨国企业共享金融卡机器的供应商PagSeguro Digital Ltd.，该一些公司倒闭平均500人，占有员工总数的7%。

其次，一些汇丰银行将要继续紧密结合它们的位数平台或废弃它们。例如，乌拉圭个人无担保利息供应商Open Co.早先年末与向民营跨国企业共享债券的BizCapital更名，而此前Open一些公司本身就是Geru和Rebel更名后的实体，该一些公司有由软银和LTS Investments对冲赞同。乌拉圭第八大汇丰银行Safra SA将其银行业信息技术政府机构AgZero的买家紧密结合到一个名为Safra One的内部位数的网站里面。

与此同时，一贫如洗的贫穷乌拉圭人将要再进一步落后，难以偿还利息账单或租金，在某些前提，为了维持收支平衡，他们甚至申请了商品价格不够高的债券花销。一旦利息偿还利息显得复杂，他们的利息就可能会再进一步滚雪球。

乌拉圭目前为止的不利因素如此紧张，以至于乌拉圭总统早先年末了一项500亿雷亚尔的财政冲动著手，以鼓励利息政府机构继续交涉从未还债利息。达成协议免除部分合格买家从未偿利息的汇丰银行可以赢取等额的税收抵免。

亦然大汇丰银行的协可能会Febraban的主席Isaac Sidney：“如今，当你看不准备好自央行的资料时，你可能会注意到，许多银行业信息技术一些公司向买家支付的商品价格甚至比汇丰银行还高。这不再是他们可以称之为之为自己的战利品。”

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